주담대 한도 계산기 수도권 규제지역 스트레스 금리 하한이면 얼마 갈리나

주담대 한도 계산기 스트레스 금리에 따라 한도가 갈리는 지점을 정리한 이미지 — 주담대 한도 계산기 — 스트레스 금리 가산에 따른 한도 차이

한 줄 답

스트레스 금리는 한도를 계산할 때만 가산하는 금리이고 실제 내는 이자는 그대로입니다. 금융위원회 보도자료에는 수도권·규제지역 주담대의 가산 금리 하한을 1.5%에서 3%로 올린다고 나옵니다.

소득은 그대로인데 대출 한도가 예전보다 줄어든 것 같다면, 이자가 아니라 한도를 계산하는 방식이 달라졌을 가능성이 큽니다. 같은 연소득이라도 어떤 금리로 한도를 따지느냐에 따라 억 단위로 갈립니다.

이 글은 금융위원회 보도자료에 나온 가산 금리 기준을 단순한 예시로 풀어 한도가 얼마나 달라지는지 보여 드립니다. 실제 한도는 은행 심사로 확정됩니다.

수도권 규제지역 주담대에는 무엇이 달라졌나요?

금융위원회 보도자료 기준으로 수도권·규제지역 주담대의 스트레스 금리 하한이 1.5%에서 3.0%로 올랐습니다.

금융위원회는 주택시장 안정화 대책 관련 대출수요 관리 강화 방안 보도자료(2025년 발표)에서 차주 DSR 산정 때 대출금리에 가산하는 스트레스 금리 하한을 수도권·규제지역 주담대에 한해 3%로 상향한다고 밝혔습니다. 같은 자료에는 규제지역 주담대 LTV를 70%에서 40%로 낮춘다는 내용도 있습니다.

스트레스 금리는 DSR 산정 때만 반영하고 실제 대출금리에는 반영하지 않는다고 금융위원회가 안내합니다. 현재 내가 받을 대출에 어떤 규제가 적용되는지는 대출 시점에 은행에서 다시 확인해야 합니다.

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내 조건이면 얼마나 나오나요?

연소득 7천만원 단순 예시에서 가산 금리 3%p가 붙으면 한도가 약 1억 4천만원 줄어듭니다.

아래는 연소득 7,000만원, DSR 40%, 30년 원리금균등상환으로 단순화한 예시입니다. 실제 DSR 비율, 만기, 금리 유형, 기존 대출에 따라 결과는 달라집니다. 실제 대출금리를 연 4.0%로 둔 가정입니다.

한도 계산에 쓰는 금리(예시)	연간 갚을 수 있는 원리금	대출 가능액(약)
4.0%(가산 없음)	2,800만원	약 4억 9천만원
7.0%(가산 3%p)	2,800만원	약 3억 5천만원
차이	-	약 1억 4천만원

같은 소득과 같은 금리에서도 한도를 따지는 금리가 3%p 높아지면 한도는 약 28% 줄어듭니다. 내 연소득과 기존 대출을 넣어야 실제 숫자가 보입니다.

같은 시세라도 소득에 따라 한도가 억 단위로 벌어집니다.

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어디서 한도가 막히나요?

기존 대출이 있으면 주담대에 쓸 수 있는 몫이 먼저 줄어듭니다.

DSR은 모든 대출의 연간 원리금을 연소득으로 나눠 따지므로, 기존 신용대출이나 자동차 할부가 있으면 주담대 한도에 쓸 수 있는 몫이 줄어듭니다. 스트레스 금리 가산은 이 몫을 더 작게 만드는 방향으로 작용합니다.

상황	한도에 미치는 영향
기존 대출 없음	가산 금리만큼 한도 감소
기존 신용대출 있음	기존 원리금만큼 먼저 차감 후 감소
지방·비규제지역	보도자료 기준 하한 적용 대상이 아님(은행 확인)