한 줄 답
거치기간에는 이자만 내서 월 부담이 가볍지만, 끝나는 순간 남은 기간으로 원금까지 나눠 갚아 월 상환액이 올라갑니다. 총이자도 더 늘어납니다.
주택담보대출 계산기에서 거치기간을 넣어 보면 처음 몇 년의 월 상환액이 확 낮아 보입니다. 그래서 거치기간을 길게 잡고 싶어지는데, 진짜 계산은 거치가 끝난 다음 달부터 시작됩니다. 2026년 10월 11일 한국주택금융공사 사이트에서 보금자리론과 중도상환 안내 메뉴가 운영 중인 것을 확인했고, 상환 방식은 상품과 약정에 따라 다르다는 점을 먼저 짚어 둡니다.
결론부터 말씀드리면, 거치기간은 부담을 없애는 장치가 아니라 뒤로 미루는 장치입니다. 아래 예시 계산에서 그 차이를 직접 보여 드립니다.
주택담보대출 계산기에서 거치기간은 무엇을 바꾸나요?
거치기간 동안은 원금을 갚지 않고 이자만 냅니다. 그래서 월 납입액이 가장 낮은 시기가 됩니다.
원금이 줄지 않으니 이자는 계속 같은 금액으로 계산됩니다. 거치가 끝나면 남은 대출 기간으로 원금과 이자를 함께 나눠 갚는 방식으로 넘어가는 경우가 일반적이라, 같은 원금을 더 짧은 기간에 갚게 됩니다. 구체적인 방식은 대출 약정서에서 확인해야 합니다.
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내 조건이면 얼마나 나오나요?
예시로 보면 거치가 끝난 뒤 월 상환액이 약 15만원 오르고, 총이자도 약 1,940만원 늘어납니다. 아래 가정은 설명용입니다.
| 구분(예시 가정: 3억원·연 4%·30년·원리금균등) | 거치 없음 | 거치 5년 |
|---|---|---|
| 거치기간 중 월 납입 | 약 143만원 | 약 100만원(이자만) |
| 거치 끝난 뒤 월 납입 | 약 143만원 | 약 158만원 |
| 전체 총이자 | 약 2억 1,560만원 | 약 2억 3,510만원 |
| 총이자 차이 | - | 약 1,940만원 더 |
이 숫자는 가정일 뿐이며 실제 금리와 상환 방식은 대출 조건마다 다릅니다. 내 대출의 원금과 금리, 거치기간을 바꿔 넣어 보면 월 부담이 오르는 폭을 바로 확인할 수 있습니다.
0.3%p 차이가 30년이면 얼마가 되는지 숫자로 보면 결정이 빨라집니다.
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거치기간을 짧게 하면 무엇이 달라지나요?
월 부담은 먼저 오르지만 총이자는 줄어듭니다. 초기 현금흐름과 총비용 중 무엇을 우선하느냐의 문제입니다.
위 예시에서 거치를 5년에서 3년으로 줄이면 총이자 차이도 그만큼 줄어드는 방향으로 움직입니다. 다만 거치기간을 선택할 수 있는지는 상품과 은행 심사 조건에 따라 다릅니다.
거치가 끝나기 전에 준비할 것은 무엇인가요?
월 납입액이 오르는 시점의 소득과 금리를 미리 가정해 두세요. 그때 가서 맞추려면 선택지가 줄어듭니다.
거치 종료 시점 이후 월 납입액을 지금 소득으로 감당 가능한지 보세요. 부담이 크다면 중도상환이나 갈아타기를 함께 따져 볼 수 있지만, 중도상환수수료와 갈아타기 비용은 약정마다 달라 확인이 필요합니다.
▸ 내 숫자로 확인: 거치 종료 시점, 그때의 예상 소득과 금리
어떤 경우에 거치기간이 부담스러워지나요?
금리가 오르는 시기에 거치가 끝날 때입니다. 원금을 안 갚았으니 늘어난 금리의 영향이 그대로 이자에 실립니다.
변동금리 상품이라면 거치 중에도 월 이자가 달라질 수 있습니다. 거치기간이 길수록 원금이 줄지 않은 채 금리 변화를 맞는 기간이 길어집니다.
한눈에 정리하면 어떻게 되나요?
| 질문 | 답 | 확인할 값 |
|---|---|---|
| 거치 중 월 부담은? | 이자만 내서 가장 낮음 | 대출 원금, 연 금리 |
| 거치 끝나면? | 월 상환액이 오를 수 있음 | 남은 기간 |
| 총이자는? | 거치 없을 때보다 늘어남 | 거치기간 길이 |
| 금리가 오르면? | 원금이 안 줄어 영향이 큼 | 금리 유형 |
이 다음에 확인할 것. 대출 약정서에서 거치 종료 후 상환 방식과 중도상환 조건을 확인하세요. 은행마다 심사와 조건이 달라 모든 대출에 같은 결과가 나오지는 않습니다. 스트레스 DSR 같은 대출 규제는 금융위원회와 금융감독원 안내로 확인하세요. 제도와 금리는 바뀔 수 있으니 신청 직전에 다시 확인하세요.
월 부담이 가벼워 보이는 첫 몇 년과 그 뒤의 월 상환액 중, 어느 쪽을 기준으로 계획을 세우고 계신가요?
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최종 확인 2026년 10월 11일 · 확인한 곳 한국주택금융공사 (예시 계산은 원리금균등 가정 직접 계산)
※ 본 정보는 공공 데이터 기준 분석 자료이며 법적·세무적 효력을 갖지 않습니다. 개별 자산의 정밀 세액 및 권리관계는 전문 세무사 또는 공인중개사와 확인하시기 바랍니다.
