한 줄 답
엑셀에 =PMT(연이율/12, 기간(년)×12, -대출금)을 넣으면 원리금균등 월 상환액이 나옵니다. 예시로 4억 원, 연 4.2%, 30년이면 월 약 195만 6천 원, 25년이면 월 약 215만 6천 원입니다.
주택담보대출 계산기를 엑셀로 직접 만들려면 함수 하나와 입력 칸 세 개면 충분합니다. 입력 칸은 대출금, 연 금리, 기간이고, 함수는 PMT입니다. 아래 순서대로 따라 하면 월 상환액과 총이자, 소득 대비 상환 비율까지 한 시트에서 볼 수 있습니다.
먼저 엑셀에 어떤 값을 어떻게 입력하나요?
대출금, 연 금리, 기간(년) 세 칸을 만들고 PMT 함수에 연결합니다. 칸 이름을 붙여 두면 값만 바꿔 여러 조건을 바로 비교할 수 있습니다.
| 칸 | 입력 예시 | 설명 |
|---|---|---|
| B1 | 400000000 | 대출금(원) |
| B2 | 4.2% | 연 금리(예시) |
| B3 | 30 | 기간(년) |
| B4 | =-PMT(B2/12,B3*12,B1) | 월 상환액 |
| B5 | =B4*B3*12-B1 | 총이자 |
PMT 함수는 금리를 월 단위로 맞추려고 12로 나누고, 기간은 개월 수로 바꾸려고 12를 곱합니다. 대출금 앞에 마이너스를 붙이면 결과가 양수로 나옵니다. 금융감독원 금융소비자포털 파인의 예적금 및 대출 메뉴에서 실제 상품 금리를 확인해 B2에 넣으세요. 이 글의 금리는 예시일 뿐 실제 금리가 아닙니다.
▸ 내 숫자로 확인: 대출금, 약정 금리, 상환 기간
내 조건이면 얼마나 나오나요?
대출금 4억 원, 연 4.2%를 기준으로 기간만 바꿔 계산한 예시입니다. 원리금균등 방식이고 금리는 변하지 않는다고 가정합니다.
| 기간 | 월 상환액(예시) | 총이자(예시) |
|---|---|---|
| 30년 | 약 1,956,000원 | 약 3억 418만 원 |
| 25년 | 약 2,156,000원 | 약 2억 4,673만 원 |
| 차이 | 월 약 20만 원 더 부담 | 총이자 약 5,745만 원 감소 |
기간을 5년 줄이면 매달 약 20만 원을 더 내지만, 이자는 5천만 원 넘게 줄어듭니다. 이 두 숫자 중 어느 쪽이 내 가계에 맞는지는 소득과 함께 봐야 합니다.
0.3%p 차이가 30년이면 얼마가 되는지 숫자로 보면 결정이 빨라집니다.
허브에서 계산기를 고르고 내 값만 넣으면 바로 나옵니다
계산 결과를 보고 다음엔 무엇을 하나요?
금리를 바꿔 보고, 소득 대비 비율을 확인하고, 은행 약정서와 맞춰 봅니다. 세 단계로 나눕니다.
1단계. 금리를 바꿔 B4를 비교합니다
B2를 4.2%에서 3.9%, 4.5%로 바꿔 월 상환액이 어떻게 달라지는지 봅니다. 한 줄씩 복사해 시나리오 표를 만들면 갈아탈 때 손익을 가늠할 수 있습니다.
2단계. 소득 대비 연 상환액을 계산합니다
연 상환액은 월 상환액 × 12입니다. 연소득 6천만 원, 다른 대출이 없다고 가정하면 30년 기준 연 상환액은 약 2,347만 원으로 소득의 약 39.1%, 25년 기준은 약 2,587만 원으로 약 43.1%입니다. 은행은 모든 대출의 원리금 상환액을 연소득으로 나눈 DSR 같은 기준을 보기 때문에, 이 비율이 한도를 가늠하는 출발점이 됩니다. 적용 한도 수치는 은행에서 확인하세요.
3단계. 약정서의 상환 방식과 맞춰 봅니다
원금균등이나 체증식처럼 상환 방식이 다르면 PMT 결과와 달라집니다. 중도상환수수료와 금리 변동 조건도 약정서에서 확인합니다.
▸ 내 숫자로 확인: 연소득, 기존 대출 월 상환액, 약정서 상환 방식
짧게 묻고 답하기
Q. 엑셀 결과와 은행 상환 예정표가 조금 다른 이유는 무엇인가요?
A. 은행은 일 단위 이자 계산과 첫 달 일수를 반영해서 몇 천 원 정도 다를 수 있습니다.
Q. 금리가 변동형이면 어떻게 넣나요?
A. 현재 금리로 계산한 뒤 금리를 0.5%p씩 올려 시나리오를 만들어 봅니다.
Q. 총이자 계산에 중도상환수수료도 들어가나요?
A. 들어가지 않으니 약정서 기준으로 따로 더합니다.
이 다음에 확인할 것
엑셀에서 기간을 30년과 25년으로 두 줄 만들고, 월 상환액이 연소득의 몇 %인지 한 칸 더 추가해 보세요. 그다음 금융감독원 금융소비자포털 파인에서 실제 대출 금리를 확인해 B2만 바꿉니다. 마지막으로 이 숫자를 주담대 계산기에 그대로 넣으면 한도와 월 부담을 함께 볼 수 있습니다.
내 월 상환액은 연소득의 몇 %이고, 그 비율을 은행은 어떻게 볼까요?
같은 시세라도 소득에 따라 한도가 억 단위로 벌어집니다.
허브에서 계산기를 고르고 내 값만 넣으면 바로 나옵니다
최종 확인 2026년 10월 12일 · 확인한 곳 금융감독원 금융소비자포털 파인(금융상품 정보 메뉴), 엑셀 PMT 함수 계산 검산
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